Kalkulator DSR Malaysia 2026
Kira nisbah khidmat hutang anda sebelum memohon pinjaman, dan lihat berapa banyak ruang yang ditinggalkan ansuran baharu pada garis yang lazim digunakan bank di Malaysia.
Halaman draf. Kadar di sini masih disemak dengan sumber rasmi dan halaman ini belum diterbitkan.
Keputusan
Ini anggaran untuk perancangan. Sahkan angka muktamad dengan bank, JPJ atau LHDN sebelum membuat keputusan.
Cara kiraan
Nisbah khidmat hutang membandingkan apa yang sudah anda bayar untuk hutang setiap bulan dengan pendapatan bersih anda. Bank Negara Malaysia mentakrifkannya sebagai jumlah obligasi hutang bulanan bank dan bukan bank dibahagi pendapatan bulanan bersih selepas potongan berkanun, dan mewajibkan setiap pemberi pinjaman menyemaknya sebelum meluluskan pinjaman.
DSR = (komitmen sedia ada + ansuran baharu) ÷ pendapatan bersih bulanan
Bagi setiap garis rujukan, kalkulator turut menunjukkan ansuran baharu terbesar yang masih muat, dan baki ruang selepas pinjaman yang sedang anda pertimbangkan:
ansuran baharu terbesar = pendapatan bersih × had − komitmen sedia ada
Contoh kiraan (input lalai). Pendapatan bersih RM 6,000.00 sebulan dan komitmen sedia ada RM 1,200.00 memberi DSR hari ini 1,200 ÷ 6,000 = 20.0%. Menambah ansuran RM 2,148.37 daripada pinjaman lalai kalkulator pinjaman rumah menaikkan jumlahnya kepada RM 3,348.37, iaitu DSR 55.8%.
Pada garis 60%, jumlah dibenarkan ialah RM 3,600.00, jadi ansuran baharu terbesar yang muat ialah RM 2,400.00 dan baki ruang RM 251.63. Pada 70%, jumlah dibenarkan RM 4,200.00, ansuran baharu terbesar RM 3,000.00, dan baki ruang RM 851.63.
Nisbah ini penapis pertama bank, bukan keseluruhan keputusan. Rekod kredit anda dalam CCRIS dan CTOS, kestabilan pendapatan serta hartanah atau kereta yang dibiayai turut diambil kira.
Mendapatkan angka pendapatan yang betul
Mulakan dengan gaji kasar bulanan dan tolak caruman KWSP pekerja, PERKESO, SIP dan potongan cukai bulanan yang tertera pada slip gaji. Elaun tetap yang dibayar setiap bulan biasanya dikira. Kerja lebih masa, komisen dan bonus biasanya dikira sebahagian sahaja, berdasarkan rekod beberapa bulan, kerana ia berubah-ubah. Pemohon bekerja sendiri dinilai berdasarkan pendapatan dalam penyata cukai dan penyata bank, jadi pendapatan yang diisytiharkan penting. Jika memohon bersama, campurkan kedua-dua pendapatan dan kedua-dua set komitmen.
Mendapatkan angka komitmen yang betul
Senaraikan setiap ansuran yang anda bayar hari ini, termasuk pinjaman di mana anda penjamin atau peminjam bersama, dan PTPTN walaupun anda tertunggak. Bagi kad kredit, bank biasanya mengira jumlah bulanan berdasarkan baki atau had walaupun anda membayar penuh setiap bulan, jadi kad yang tidak pernah digunakan masih boleh mengurangkan kuasa pinjaman anda. Membatalkan kad yang tidak digunakan sebelum permohonan besar ialah cara mudah memperbaiki nisbah.
Soalan lazim
Berapa DSR yang diterima bank di Malaysia?
Tiada satu angka. Bank Negara Malaysia mewajibkan setiap pemberi pinjaman menilai kemampuan dengan nisbah khidmat hutang yang berhemat, tetapi menyerahkan tahapnya kepada setiap bank. Dalam amalan, banyak bank mencari DSR sekitar 60% hingga 70% daripada pendapatan bersih, membenarkan nisbah lebih tinggi bagi berpendapatan tinggi, dan lebih ketat bagi pendapatan rendah. Tanya bank had yang digunakan untuk jalur pendapatan anda.
DSR berdasarkan pendapatan kasar atau bersih?
Bersih. BNM mentakrifkan nisbah khidmat hutang berbanding pendapatan bersih selepas potongan berkanun, iaitu selepas KWSP, PERKESO, SIP dan cukai pendapatan. Gaji kasar RM 7,500 mungkin lebih kurang RM 6,000 bersih, dan nisbah dikira ke atas RM 6,000 itu. Pendapatan berubah seperti komisen atau kerja lebih masa biasanya dikira sebahagian sahaja, berdasarkan rekod beberapa bulan.
Komitmen apa yang dikira dalam DSR?
Semuanya: pinjaman perumahan, sewa beli kereta, pinjaman peribadi, PTPTN, pelan beli sekarang bayar kemudian, dan kad kredit, yang biasanya dikira bank sebagai jumlah bulanan berdasarkan baki atau had anda. Bank melihat kebanyakannya dalam CCRIS, sistem pelaporan kredit pusat yang dikendalikan Bank Negara Malaysia, dan bertanya tentang selebihnya. Tidak memasukkan sesuatu hutang dalam kalkulator ini tidak menyembunyikannya daripada bank.
Bagaimana merendahkan DSR sebelum memohon?
Selesaikan atau kurangkan pinjaman kecil dan baki kad, kerana beberapa ratus ringgit komitmen bulanan boleh membuat perbezaan. Pilih tempoh lebih panjang atau bayaran pendahuluan lebih besar untuk memotong ansuran baharu. Tambah peminjam bersama yang pendapatannya dikira, dan pastikan semua pendapatan anda, termasuk elaun dan pendapatan sampingan dengan rekod cukai, didokumenkan.
Adakah DSR tinggi bermakna saya tidak mampu?
Tidak semestinya, tetapi ia satu amaran. DSR 60% meninggalkan 40% gaji bersih untuk semua yang lain: makanan, pengangkutan, utiliti, insurans, simpanan dan kecemasan. Buat bajet sendiri di samping nisbah bank, dan simpan penampan untuk kenaikan kadar faedah, yang bagi pinjaman rumah kadar terapung menaikkan ansuran atau tempoh.
Sumber
- Bank Negara Malaysia, measures to promote responsible financing practices, 18 November 2011 (affordability on income after statutory deductions and all debt obligations)
- Bank Negara Malaysia, Financial Stability Review first half 2019, glossary: debt service ratio
- Bank Negara Malaysia, Policy Document on Personal Financing, 30 September 2025 (prudent DSR, reference to the Policy Document on Responsible Financing)