KiraLahEnglish

Kalkulator Penyelesaian Awal Pinjaman Kereta Malaysia 2026

Anggar kos menyelesaikan pinjaman kereta lebih awal di Malaysia, sama ada perjanjian itu menggunakan Rule of 78 yang lama atau kaedah baki berkurangan.

Halaman pratonton. Kadar telah disemak dengan sumber rasmi; halaman ini menunggu semakan akhir sebelum diterbitkan.

Angka anda

Kaedah faedah dalam perjanjian anda
Perjanjian yang ditandatangani sebelum 1 Jun 2026, dan sebahagian yang ditandatangani dalam tempoh peralihan hingga 31 Mac 2027, menggunakan kadar rata dengan rebat Rule of 78. Perjanjian baki berkurangan menyatakan EIR; anda hanya membayar baki yang masih terhutang.
Rebat tambahan yang ditawarkan bank di atas rebat berkanun.
Sesetengah bank mengenakan fi pentadbiran kecil untuk penyelesaian awal.

Keputusan

Kongsi di WhatsApp

Ini anggaran untuk perancangan. Sahkan angka muktamad dengan bank, JPJ atau LHDN sebelum membuat keputusan.

Cara kiraan

Menyelesaikan lebih awal bermakna membayar kepada bank semua yang masih terhutang, ditolak faedah yang belum diperoleh bank. Cara faedah yang belum diperoleh itu dikira bergantung pada bila perjanjian ditandatangani.

Perjanjian kadar rata, iaitu hampir semua yang ditandatangani sebelum 1 Jun 2026 dan sebahagian yang ditandatangani dalam tempoh peralihan bank hingga 31 Mac 2027, menetapkan semua faedah bagi keseluruhan tempoh pada permulaan. Apabila anda menyelesaikannya, Akta Sewa Beli 1967 memberi rebat berkanun ke atas faedah yang belum diperoleh mengikut Rule of 78, yang ditakrifkan dalam seksyen 2(1) Akta itu:

rebat = jumlah faedah × n × (n + 1) ÷ (N × (N + 1))

dengan N jumlah bilangan ansuran dan n bilangan yang belum dibayar. Jumlah penyelesaian ialah ansuran berbaki, tolak rebat, tolak diskaun ihsan yang ditawarkan bank, campur fi jika ada.

Contoh kiraan (input lalai). Pinjaman RM 60,000.00 pada 2.5% rata selama 5 tahun mempunyai jumlah faedah 60,000 × 2.5% × 5 = RM 7,500.00 dan ansuran (60,000 + 7,500) ÷ 60 = RM 1,125.00. Selepas 36 ansuran, 24 lagi berbaki, bernilai 24 × RM 1,125.00 = RM 27,000.00.

Rebatnya 7,500 × 24 × 25 ÷ (60 × 61) = RM 1,229.51. Tanpa diskaun dan tanpa fi, jumlah penyelesaian ialah RM 27,000.00 − RM 1,229.51 = RM 25,770.49. Membayar hingga tamat akan menelan RM 1,229.51 lebih.

Perjanjian baki berkurangan di bawah Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 tiada rebat untuk dikira, kerana faedah hanya terakru ke atas baki yang masih terhutang: jumlah penyelesaian hanyalah prinsipal tertunggak ditambah fi jika ada. Bagi RM 60,000.00 pada 5% EIR selama 5 tahun, ansurannya RM 1,132.27 dan baki selepas 36 bayaran ialah RM 25,808.94. Baki 24 ansuran akan menelan RM 27,174.58, jadi menyelesaikan sekarang mengelakkan faedah sebanyak RM 1,365.64.

Akta mengira bulan penuh yang masih berbaki tanpa pelarasan, tetapi sesetengah bank menolak satu atau dua bulan penangguhan daripada tempoh yang belum luput, yang sedikit merendahkan rebat. Halaman ini menunjukkan formula berkanun; penyata penyelesaian bank ialah angka yang terpakai.

Kenapa pinjaman lama kurang menjimatkan daripada jangkaan

Rule of 78 memuatkan faedah di hadapan. Dalam pinjaman 60 bulan, bulan pertama membawa pemberat 60 daripada 1,830 dan bulan terakhir hanya 1, jadi pada titik separuh jalan bank telah pun memperoleh lebih kurang tiga perempat jumlah faedah. Sebab itulah rebat bagi pinjaman dengan dua tahun berbaki hanya kira-kira satu perenam faedah, dan menyelesaikan pada tahun terakhir menjimatkan sangat sedikit. Pinjaman baki berkurangan berkelakuan sebaliknya: setiap ringgit prinsipal yang anda langsaikan lebih awal berhenti menjana faedah serta-merta.

Diskaun ihsan sejak Jun 2026

Pada 16 Mac 2026, persatuan-persatuan perbankan mengumumkan bahawa mulai 1 Jun 2026 bank memberi diskaun ihsan, di atas rebat berkanun, kepada individu serta perniagaan mikro dan kecil yang menyelesaikan perjanjian Rule of 78 lebih awal, sama ada ditandatangani sebelum 1 Jun 2026 atau dalam tempoh peralihan hingga 31 Mac 2027. Akaun itu mesti tidak tertunggak melebihi 90 hari, tidak dalam tindakan undang-undang atau pemilikan semula, dan tidak dalam program penstrukturan semula. Tiada formula diterbitkan: setiap bank menetapkan diskaun berdasarkan tempoh dan masa penyelesaian. Minta diskaun itu ditunjukkan sebagai baris berasingan dalam penyata penyelesaian, kemudian masukkan di sini untuk melihat jumlah bersih.

Soalan lazim

Kenapa jumlah penyelesaian pinjaman kereta saya lebih tinggi daripada jangkaan?

Kerana di bawah Rule of 78, bank memperoleh sebahagian besar faedah pada peringkat awal. Selepas 36 daripada 60 ansuran, anda telah membayar 60% ansuran, tetapi formula itu menganggap hanya lebih kurang 16% daripada jumlah faedah sebagai belum diperoleh. Rebat bagi pinjaman lalai ialah RM 1,229.51 daripada faedah RM 7,500.00, jadi jumlah penyelesaian ialah RM 25,770.49 dan bukan RM 21,600.00 seperti yang mungkin dijangka daripada bahagian mudah pinjaman.

Bagaimana rebat Rule of 78 dikira?

Rebat = jumlah faedah × n × (n + 1) ÷ (N × (N + 1)), dengan N jumlah bilangan ansuran dan n bilangan yang belum dibayar. Namanya datang daripada pinjaman setahun: 1 + 2 + … + 12 = 78. Setiap bulan berbaki membawa pemberat yang lebih kecil daripada bulan sebelumnya, sebab itulah rebat mengecil dengan cepat apabila pinjaman semakin tua.

Adakah bank memberi diskaun untuk penyelesaian awal?

Rebat berkanun ialah minimum undang-undang di bawah Akta Sewa Beli 1967. Sejak peralihan kepada baki berkurangan pada Jun 2026, bank telah mengumumkan diskaun ihsan untuk pelanggan yang menyelesaikan perjanjian kadar rata lama lebih awal; jumlah dan syaratnya berbeza mengikut bank, jadi minta angka secara bertulis dan masukkan dalam ruangan diskaun ihsan.

Berbaloikah menyelesaikan pinjaman kereta lebih awal?

Bandingkan penjimatan yang dipaparkan di sini dengan apa yang boleh diperoleh atau dibayar balik dengan wang yang sama di tempat lain. Bagi pinjaman kadar rata lama, penjimatan selalunya kecil pada dua tahun terakhir, dan kad kredit atau pinjaman peribadi pada kadar lebih tinggi biasanya sasaran yang lebih baik. Bagi pinjaman baki berkurangan, penjimatannya ialah keseluruhan faedah yang dielakkan, jadi lebih awal diselesaikan lebih menarik.

Bagaimana mendapatkan angka penyelesaian rasmi?

Minta penyata penebusan atau penyelesaian daripada bank, biasanya melalui aplikasi, pusat panggilan atau cawangan. Penyata itu sah untuk tempoh hari yang dinyatakan, merangkumi sebarang fi dan rebat yang tepat, dan itulah angka yang mesti anda bayar. Gunakan halaman ini untuk menyemak bahawa penyata itu dalam julat yang munasabah dan untuk memutuskan sama ada mahu meminta diskaun ihsan.

Sumber

Disahkan dengan sumber rasmi Kadar disemak pada: 21 Oktober 2026